개인 연금 저축/ 연금 저축 펀드 납입한도, 혜택

국민연금, 퇴직연금, 개인연금은 노후대비를 위한 3종 세트로 알려져 있습니다.

안타깝게도 우리나라는 OECD 국가 중 65세 이상 빈곤율이 세계 1위입니다. 노후에 더 이상 소득이 발생하지 않을 때, 국민연금이나 퇴직연금 등으로도 부족한 소득액을 채우기 위해서 개인연금제도를 활용하면 큰 도움이 될 수 있습니다. 

 

이번 포스팅에서는 개인연금 중에서도 증권사를 통해 연금저축계좌를 개설하여 직접 투자를 하고 수익을 낼 수 있는 연금저축펀드에 대해 알아보겠습니다. 

 

 

개인 연금 저축 - 연금저축펀드 가입 전 알아야 할 점

 

연금저축펀드는 증권사를 통해 가입할 수 있는 개인연금이며 연금저축 계좌를 개설한 후 직접 금융상품에 투자할 수 있다는 장점이 있습니다. 다양한 펀드, ETF 등에 장기투자하기 때문에 연금저축보험이나 연금저축 신탁에 비해 기대수익률이 높은 편입니다. 

 

하지만 금융상품에 투자하는만큼 원금손실의 위험성도 있다는 점을 꼭 기억해 주셔야 합니다. 

 

연금저축펀드 납입기간과 조건 

연금저축계좌에 5년이상 납입하고 55세 이후 10년 이상의 기간을 선택해 연금으로 수령할 수 있습니다.

 

최소 5년 이상 납입

연금 개시일 55세 이후

연금 수령기간 최소 10년 이상

 

위 3가지 조건은 연금저축펀드 가입 전 아주 중요하게 고려해 보아야 할 조건입니다. 연금 개시일 이전에 중도해지하는 경우 기타소득세가 발생하기 때문에 가입 전 신중하게 결정해야합니다.

 

 

연금저축펀드 장점

 

1년에 400만원 한도로 세액공제를 받을 수 있습니다.

 

세액공제는 연소득에 따라 구간이 나뉩니다. 

 

연소득 5500만원 이하 - 400만원 납입시 66만원 세액공제 (16.5%)

연소득 5500만원 초과 - 400만원 납입시 52만 8천원 세액공제 (13.2%)

 

개인연금 가입으로 세제혜택을 얻고, 혜택으로 돌려받은 금액을 다시 재투자한다면 복리효과까지 누릴 수 있습니다. 보통 연금저축펀드는 장기간 투자해야 하는 상품이기 때문에 투자 기간이 길어질수록 복리효과는 더 크게 얻을 수 있습니다. 

 

연금저축 가입한도

연금저축은 연간 18000만원 한도로 납입이 가능합니다.

단 세액공제 혜택은 최대 700만원까지만 공제가 가능합니다.

 

연금저축 세액공제 한도

연금저축계좌는 연 400만 원까지 세액공제를 받을 수 있습니다.

IRP 계좌는 연금저축과 합산하여 연간 700만 원 까지 세액공제가 가능합니다.

 

 

개인연금 수령시 주의해야 할 점

 

연금을 수령할때 연금소득세가 발생합니다. 

세제혜택을 받았지만 수령시점에는 소득세가 발생하는데요, 상대적으로 과세비율이 낮기는 합니다.

 

만 55세 ~ 만 69세 : 5.5%
만 70세 ~ 만 79세 : 4.4%
만 80세 이상 3.3%

 

연금을 수령하는 나이가 늦춰질수록 과세비율이 낮아집니다.

 

연금 수령시기에 주의해야 할 부분이 한 가지 더 있습니다. 

사적연금(연금저축, 퇴직연금)의 연금소득액이 1년에 1,200만원을 초과한 경우 종합소득세 신고대상이 된다는 점입니다. 

 

만약 1년에 1200만원 이상 사적연금을 통해 연금을 수령하는 경우 기타 소득과 합산되기 때문에 세금폭탄을 맞을 수도 있습니다. 따라서 연금수령 시점에 월 100만원 이상 수령하지 않도록 비율을 정하여 수령하셔야 합니다. 

아주 중요한 부분입니다.  

 

 

연금저축펀드 중도해지시 발생하는 세금은 얼마일까?

 

개인연금을 가입하면서 중요하게 생각해야 하는 부분은 중도해지 하는 경우 발생하는 세금이 크다는 점입니다.

연금저축펀드의 경우에는 중도해지시 그동안 받았던 세금 혜택을 다시 내야 합니다. 

중도해지 시 기타 소득세로 16.5% 의 세금을 내야 하기 때문에 해지하지 않는 것이 최선입니다. 

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개인연금은 자유롭게 선택할 수 있는 노후대비책이며 연금저축펀드 이외에도 연금저축보험, 연금저축신탁 등으로 나뉩니다. 개인적으로는 연금저축보험이나 연금저축신탁은 기대수익률이 낮고 수수료도 높은 편이라서 자유롭게 직접 투자할 수 있는 연금저축펀드가 더 좋다는 생각이 듭니다. 

 

하지만 어떻게 운용하느냐에 따라 원금손실이 발생할 수 있기때문에 직접 금융상품에 투자하는 것에 어려움을 느끼시는 분들이라면 다른 개인연금을 활용하시는 것이 나을 수 있으니 참고하세요~

 

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